امام علي(ع):

هر دانشي که خرد آن را تاييد نکند، گمراهي است.

ابتدا قبل از آنکه وارد بحث اصلي شوم، کمي از مزاياي اين نوع بيمه صحبت مي‌کنم. بيمه‌هاي عمر و زندگي علاوه بر پوشش‌هاي فوت و حادثه و درمان که دارند، داراي جنبه تامين مالي براي آينده فرد نيز مي‌باشند. يک فرد در طول قرارداد بيمه نامه خود تقريباً 25 برابر اندوخته‌اش در صورت فوت عادي پوشش مي‌گيرد، در صورتي که در اثر حادثه فوت کند اين پوشش 100 برابر خواهد شد و در صورتي که در اثر حادثه، منجر به از کار افتادگي کامل شود، 75 برابر اندوخته‌اش خسارت خواهد گرفت.

در همين کشورمان در سال چندين هزار مورد فوت عادي و فوت در اثر حادثه گزارش مي شود و تعداد بسيار زيادي معلول شده و يا دچار از کار افتادگي مي‌شوند که نتيجه آن وخامت مالي خانواده است که علاوه بر درد جانسوز از دست دادن و يا زمين گير شدن عزيزانشان که شايد سرپرست خانواده باشند، بايد با مشکلات مالي شديد بعد از آن نيز دست به گريبان شوند.

اما با پرداختهاي ناچيزي که در توان اکثريت عمده اين مردم است، حداقل مي‌توان بار مشکلات مالي آنها را کاهش داد. اينجاست که بايد فرهنگ بيمه‌هاي عمر و زندگي را در اين کشور نهادينه کرد.

از ديگر مزاياي اين نوع بيمه آن است که برخلاف بيمه‌هاي ديگر در صورت استفاده نکردن از پوشش‌هاي آن، پرداختي‌هاي بيمه‌شده سوخت نمي‌شود بلکه توسط بيمه‌گر و تحت نظارت بيمه مرکزي وارد چرخه سرمايه‌گذاري شده و در انتهاي قرارداد، چند برابر پرداختي‌هاي بيمه‌گذار به خود او برگردانده مي‌شود، باضافه اينکه هرگاه ضرورتي حاصل شد و بيمه‌گذار نياز مالي پيدا کرد، بدون تشريفات اداري و در سريعترين زمان ممکن مي‌تواند از اندوخته‌اش وام بگيرد بدون آنکه روي ميزان سوددهي اندوخته‌اش تا انتهاي قرارداد اثر بگذارد.

در واقع با گسترش ضريب نفوذ بيمه‌هاي عمر و زندگي در ميان مردم علاوه بر افزايش رفاه آحاد مردم، بار مالي دولت از لحاظ تامين يارانه‌هاي پزشکي و همچنين ارائه وام بسيار کاهش مي‌يابد، مضاف بر اينکه با گسترش صنعت بيمه‌هاي عمر و زندگي درآمدهاي بسيار زيادي براي قشري از مردم که درگير ارائه خدمات بيمه هستند نيز مهيا خواهد شد که نتيجه آن افزايش اشتغال و گردش مالي مثبت سرمايه‌ها در جامعه است چون بخش عمده‌اي از حق بيمه‌ها وارد سيکل سرمايه‌گذاري مي‌شود.

طلا سرمايه گذاري خوبي است، شما مي‌توانيد هر ماه 50 هزار تومان طلا بخريد و آن را نگه داريد، فکر مي کنيد تا 10 سال ديگر چقدر در طلا سرمايه گذاري کرده ايد و نرخ طلا آن موقع چقدر است؟
شما تا آن موقع 6 ميليون تومان در طلا سرمايه گذاري کرده ايد. اگر در آن زمان اتفاقي براي شما بيافتد که ديگر نتوانيد به اين روند خريد طلا ادامه دهيد، سرمايه گذاري تان آنقدر شده است که از لحاظ مالي شما و خانواده تان را تامين کند؟ واقعاً نمي دانيد. شايد قيمت طلا زياد رشد نکند و يا قيمت پايين هم بيايد و ....
اما حالا يک راهي بسيار بهتر را به شما نشان مي دهم. خوب توجه کنيد:
من براي شما يک بيمه نامه عمر باز مي کنم با اين مشخصات:30 ساله، پوشش 3 برابر، رشد 20٪ سرمايه و 10٪ فوت با مبلغ ماهانه 50 هزار تومان.
خب حالا اگر در سال دهم خداي ناکرده حادثه‌اي براي شما اتفاق بيافتد که منجر به از کار افتادگي دائم تان شود، شرکت بيمه مبلغ 200 ميليون تومان به شما غرامت خواهد داد و تا آخر قرارداد هم معاف از پرداخت حق بيمه هستيد. علاوه بر اين در اين زمان شما حدود 23.5 ميليون تومان اندوخته داريد که مي توانيد تا 90٪ آن را وام بگيريد.
حالا اگر در اثر حادثه فوت کنيد، خانواده شما حدود 246 ميليون تومان از شرکت بيمه دريافت خواهند کرد در حاليکه شما تا آن زمان فقط حدود 13.5 ميليون تومان پرداخت کرده‌ايد.
حتماً مبهوت شده ايد و فکر مي کنيد چگونه همچين چيزي امکان پذير است. پس به ادامه توجه کنيد و جزئيات آن را بخوانيد:
از 246 ميليون توماني که به شما پرداخت شده است مبلغ 13.5ميليون، پول پرداخت شده خود شماست، 10 ميليون سود آن، 33 ميليون سرمايه فوت و در آخر 200 ميليون تومان بابت سرمايه حادثه مي باشد.

خب خودتان قضاوت کنيد آيا يک چنين سرمايه گذاري را با چنين پوششهاي عالي در جاي ديگري پيدا مي کنيد؟

بيمه هاي عمر برخلاف بيمه هاي ديگر مانند بيمه شخص ثالث و بدنه اتومبيل، بيمه ساختمان، بيمه تکميلي و غيره و غيره و غيره .... هيچگونه هزينه اي براي خريدار ندارد.
خوب توجه مي کنيد، بله خريد اين نوع بيمه نامه ها هيچگونه هزينه اي براي شماي خريدار ندارد. يعني براي خريد بيمه‌نامه ‌عمر پولي نمي بپردازيد؛ بلکه شما در واقع پول را از يک جيب خود برمي‌داريد و در جيب ديگر مي‌گذاريد! يعني به اجبار، ذخيره مي‌کنيد و پس از مدتي کل سرمايه جمع‌شده را دريافت خواهيد کرد. پس بيمه‌نامه ‌عمر براي خريدار هيچگونه هزينه‌اي در بر ندارد!

تعریف واژه بیمه
واژه بیمه در زبان فرانسه assurance و در زبان انگلیسی insurance نامیده می شود،‌لغت شناسان معتقدند که واژه انگلیسی و فرانسه از ریشه securus به معنای اطمینان است. بیمه در معانی تضمین، تأمین اعتماد یا اطمینان به کار رفته است. به نظر می رسد ریشه اصلی آن همان بیم است، چراکه عامل اصلی و اساسی انعقاد عقد بیمه ترس و گریز از خطر است.

بررسی فقهی مسأله بیمه

طرح مسأله بیمه
نخستین مبحثی که در باب بیمه مطرح می شود، این است که آیا جزو یکی از عقود معهود در فقه است یا نه ؟ ممکن است بگویید چه ضرورتی دارد که این مبحث را مطرح کنیم . لکن این ضرورت از آن روست که هر عقدی احکام خاصی دارد و اگر بیمه الزاما جزو یکی از آن عقود باشد ، ناچار باید در همه خصوصیات و احکام از آن عقد پیروی کند . ولی اگر جزو هیچ یک از آن عقود نباشد ، آزادی بیشتری دارد. پس از این جهت لازم است بررسی شود که آیا بیمه جزو یکی از عقود متعارف معمولی نظیر بیع ف اجاره و عاریه که در فقه مطرح است می باشد یا نه ؟ البته در عقود فوق که احتمالش نمی رود ولی چند احتمال وجود دادر که بیمه جزو یکی از آنها باشد و آن هبه ،ضمان و صلح است. اگر بیمه جزو یکی از آنها باشد ، ناچار باید از مقررات خاص آنها هم پیروی کند.
بحث دیگر این است که اگر بیمه از همه عقود متعارف فقهی خارج بود ، آیا می تواند درست باشد؟ اصولاً ما می توانیم معامله ای داشته باشیم که جزو هیچ یک از این عقود و ایقاعاتی که در فقه مطرح است نباشد و در عین حال درست هم باشد، یا اینکه باید بگوییم اگر معامله ای داخل در یکی از این ابواب متعارف فقهی شده درست است و اگر داخل نشد من در آوردی می شود و در آن صورت قطعاً باطل است . ما البته موضوع دوم راکه برای تجلی مطلب است مورد بحث است قرار می دهیم.
آیا بیمه معامله معمولی است؟
علم و دانایی یکی از شرایط معامله است و معامله نباید از روی جهل و به صورت شانسی باشد ، بلکه باید با چشم باز صورت گیرد . این شرط در هر عقدی حتی عقد نکاح هم صادق است.یعنی اگر مثلاً شخصی دو دختر دارد و پدر به عنوان وکالت در هنگام عقد بگوید : (( من یکی از دو دختر خود را به عقد ازدواج تو در می آورم )) و پسر هم قبول کند و سپس انتخاب به دست پدر یا خود زوج باشد ، امر مجهولی می شود و معامله میشودو معامله مجهول هم باطل است .در باب بیمه ممکن است گفته شود که این عقد ، معاوضه ای میان دو امر مالی است. از یک طرف حق بیمه ای که بیمه گذار می دهد و از طرف دیگر آن پولی که بیمه گر در ازای خسارت متعهد شده است ، و لذا معاوضه میان دو پول صورت می گیرد.اگر واقعا ماهیت بیمه معوضه میان دو مقدار پول با این کیفیت باشد، طبق اصول فقهی باطل است و یکی از موانعی را داراست که معامله را باطل و شبیه قمار می کند و نیز به صورت امر مجهولی در می آورد. در ایم مورد حق بیمه ای که من می پردازم معلوم است ولی در مقابل چه می خواهم بگیرم . ایا بالاخره وجهی می گیرم یا نمی گیرم یا اصلاً در این مدت خسارتی بر من وارد نخواهد شد که من چیزی بگیرم؟ به فرض اینکه در طول سال خسارتی هم وارد شود میزان این خسارت چقدر خواهد بود؟ که باز مبلغش مجهول است . لذا هم اصل آن و هم مبلغ آن مجهول است . بنابراین معلوم بودن که یکی از شرایط صحت معامله است در اینجا وجود نخواهد داشت و این عقد را باطل می کند. ولی اگر ماهیت بیمه همان مساله تامین باشد که آن را به صورت معامله معلومی در آورد در آن صورت صحیح خواهد بود و اصولاً اینچنین هم تصور می شود که ماهیت بیمه همین باشد. و در واقع معامله که از یک طرف مجهول باشد نخواهد بود. جنبه عقلانی این معامله هم که عقلاً اقدام به آن می کند، همان تامین پیدا کردن از ورشکستگی یا خسارت زیاد و از این قبیل است. لذا پولی را که بیمه گر یا موسسه بیمه می دهد ، طرف معامله نیست ، یکی از عوضین معامله نیست ، بلکه چیزی که از طرف بیمه گر به بیمه گذار داده می شود نفس تامین است و همان تامین و تعهد است که ارزش دارد و بیمه گذار و بیمه گذار هم در مقابل این تعهد ، حق بیمه را می پردازد . پس یکی از عوضین معامله پول بیمه گذار است که جنبه مادی دارو و یکی دیگر از عوضین ،تعهد و تامینی است که بیمه گر در مقابل آن پول به بیمه گذار می دهد . تعهد یک امر مشخصی است و اگر عقلاً چنین معامله ای را اختراع کرده باشند که در مقابل تعهد ، پول داده شود ، چون تعهد امر مشخصی است لذا این معامله به هیچ یک از موانعی که در کتب فقهی مستور است است برخورد پیدا نمی کند و چنین معامله ای صحیح خواهد بود.بنابراین مشکل مجهول بودن از باب بیمه ، به این طریق حل می شود.
بیمه از دیدگاه امام خمینی (ره)
مسائل بیمه از دیدگاه امام خمینی (ره) چند بار مورد بحث قرار گرفته استو یکبار در تاریخ مرداد ماه 1343 هجری در حوزه علمیه قم مطرح فرموده اند و بار دیگر در کتاب گرانقدر تحریر الوسیله که به سال 1384 هجری قمری در شهر بورسای ترکیه تالیف نموده ، مسائل بیمه را ذکر فرموده اند و یک بار نیز در مسائل متفرقه توضیح المسائل ، جوانب مختلف این موضوع را مورد بررسی قرار داده اند .
بیمه از تحریر الوسیله
چنانچه بیمه گر تعهد می کند که گذشته از پرداخت خسارت ، مبلغی اضافه بپردازد مثلاً کسی خود را در شرکت بیمه ای برای مدت معین در برابر حق بیمه تعیین شده بیمه عمر کند و حق بیمه را به طور اقساط ماهانه بپردازد و در مقابل شرکت بیمه برای ترغیب و تشویق بیمه گذاران ، تعهد کند که گذشته از مبلغ بیمه ، چیزی اضافه بپردازد ، این پول اضافی که بیمه گر به بیمه گذار می پردازد از قبیل ربای قرضی نیست ، زیرا که پرداخت اقساط حق بیمه به عنوان قرضی نیست ، بلکه بیمه خود قرار دادی مستقل است که در ضمن آن این شرط آمده است و این شرطی است جایز و موثر و لازم الاجرا .
چنانچه شرکت بیمه با پول جمع شده مشترکین به تجارت بپردازد ، صحیح است و بیمه گذار گذشته از دریافت خسارت ، سهمی از سود تجارت مطابق با قرار داد خواهد داشت.
همچنین اگر در این شرکت و تجارت بعضی از مشترکین پول بدهند و بعضی به جای پول کار کنند و قرار دادشان مانند مضاربه (سرمایه گذاری در امور تجاری ) از نظر اینجانب صحیح است.
بیمه از توضیح المسائل
مسأله : بیمه قرار و عقدی است بین بیمه کننده و موسسه یا شرکت یا شخص که بیمه را می پذیرد و این عقد مثل سایر عقدها محتاج به ایجاب و قبول است و شرایطی که در موجب و قابل و عقد در سایر عقود ، معتبر است در این عقد نیز معتبر است و می توان این عقد را با هر لغتی و زبانی اجرا کرد.
مسأله: ظاهراً تمام اقساط بیمه صحیح می باشد ، یا با بکار بردن شرایطی که ذکر شد ، چه بیمه عمر باشد یا بیمه کالاهای تجارتی یا عمارات یا کشتیها و هواپیماها و یا بیمه کارمندان دولت یا موسسات ، یا بیمه اهل یک قریه باشد . بیمه عقد مستقلی است و می توان بعضی عقود دیگر از قبیل صلح آن را اجرا کرد.


بیمه از نظر اقتصادی

پیشرفت بیمه با توسعه اقتصادی کشور مقارن است.ترمیم وضع اقتصادی یک کشور و افزایش مبادلات و ترقی سطح زندگی و توسعه سرمایه گذاری موجب پیشرفت بیمه در آن کشور می شود و متقابلاً پیشرفت و اشاعه بیمه نیز به بهبود وضع معیشت افراد کشور و حفظ ثروت ملی و تشکیل پس اندازهای بزرگ کمک می کند. تشخیص اینکه کدام یک عامل توسعه و اصلاح وضع دیگری است کار ساده ای نیست ، اما می توان گفت که اگر اقتصاد یک کشور متکی به بیمه و تامین ناشی از آن نباشد ، اقتصاد در معرض تهدید خطرهای بی شمار قرار می گیرد.
حفظ ثروت ملی
نخستین و روشن ترین اثر اقتصادی فعالیتهای بیمه ای ، حفظ اموال و تاسیسات متعلق به اشخاص یا دولت است که هر یک بالمال جزئی از ثروت ملی را تشکیل می دهند . گواینکه صاحبان اموال و تاسیسات در مقابل تحصیل تامین بیمه ای ناگریزند به طور مستمر حق بیمه ای پرداخت کنند و این خود رقم بالایی به هزینه های آنها می افزاید . ولی این اطمینان برای آنها هست که در صورت تحقق خطر مورد انتظار لطمه ای به دارایی و گردش عادی دستگاههای آنان وارد نخواهد شد و خسارتهای وارده را بیمه گران جبران می کنند.
تضمین سرمایه گذاری ها
توسعه اقتصادی کشور در گرو سرمایه گذاری های جدید است. سرمایه گذاری جدید در صورتی ممکن است که اولاً منابع سرمایه در دسترس باشد و ثانیاً وسایلی برای حفظ سرمایه گذاری در مقابل خطرهای گوناگون که آن را تهدید می کند وجود داشته باشد. بیمه وسیله ای است که یک واحد اقتصادی در شرف تاسیس را در مقابل بسیاری از خطرها و البته نه تمام آنها را حفظ می کند . خطرهای مختلفی که سرمایه گذاری ها را تهدید می کند عبارتند از :
- خطرهای طبیعی و فاجعه آمیز ( از قبیل سیل ، طوفان ، زلزله )
- خطرهای انسانی (مانند آتش سوزی ، تصادف اتوموبیل و جز آن ).
-
ایجاد اعتبار و توسعه مبادلات
موسسه های بیمه ضمن ایفای نقشی که در توسعه سرمایه گذاری و تثبیت وضع مالی واحدهای اقتصادی دارند به طرق مختلف به ایجاد و افزایش اعتبار و توسعه مبادلات ملی و بین المللی کمک می کنند . این کمک ممکن است به طور مستقیم به وسیله یک نوع بیمه که به بیمه اعتبار معروف است صورت گیرد. در این صورت بیمه گر حالت ضامن را در مقابل بستانکار خواهد داشت که متعهد است به جای بدهکاری که از ایفای تعهد خود خود استنکاف کرده این بدهی را بپردازد یا اینکه اگر خطر موضوع بیمه از خطرهای غیر تجارتی مثل انواع خطرهای طبیعی باشد، بیمه گر ضمن اینکه متعهد پرداخت خسارت در صورت وقوع خطر موضوع بیمه می شود ، چون موقعیت مالی بیمه گذار را تثبیت می کند لذا غیر مسقیم اعتبار او را در مقابل بستانکاران و افراد طرف معامله اش تقویت می نماید.
توسعه سرمایه گذاری
در تمام انواع بیمه ، حق بیمه اصولاً از قبل دریافت می شود . بنابراین موسسه های بیمه ، قبل از آنکه خسارتی بپردازند ، حق بیمه دریافت می کنند . حق بیمه های دریافت شده از قبل ، وجوه بسیار بسیار هنگفتی را تشکیل می دهد . این وجوه که در اختیار شرکتهای بیمه است و اصطلاحاً به آن (( ذخایر فنی )) می گویند می توانند از طرق مختلف به کار افتند.ذخایر فنی مجموع شرکتهای بیمه در یک کشور می تواند به حدی باشد که نحوه به کار افتادن آن اثر قطعی در وضع اقتصادی آن کشور داشته باشد.

تاثیر بر موازنه ارزی
بیمه اتکایی یعنی توزیع جهانی ریسک ؛ مکانیسم آن به طور کلی بدین صورت است که هر شرکت بیمه می تواند با توجه به امکانات مالی خود تا حد معینی خطر قبول کند. لذا تمام بیمه گران ناگزیرند یا از قبول موارد بیمه با ارزشهای زیاد خودداری کنند یا برای هر مورد بیمه ای ، اعم از بزرگ و کوچک (از نظر ارزش )، بیمه نامه ای صادر و آن قسمت از ارزش مورد بیمه را که مازاد بر ظرفیت آنهاست به بیمه گران دیگر واگذار کنند . این عمل به بیمه اتکایی معروف است. طبیعی است که قسمتی از حق بیمه نیز متناسب با مبلغ واگذار شده باید به بیمه گر اتکایی پرداخت شود . ممکن است بیمه گر اتکایی ، یک شرکت بیمه داخلی باشد ، ولی در مواردی که ارزش مورد بیمه بسیار زیاد است یک یا چند بیمه گر اتکایی بازار داخلی نیز نمی تواند تامین کافی به بیمه گر صادر کننده بیمه نامه بدهند و این بیمه گر ناگزیر از مراجعه به شرکتهای بیمه اتکایی خارجی است . بنابراین نیز به بیمه اتکایی برای هر کشوری قطعی است و به این ترتیب قسمتی از حق بیمه ها به صورت ارز از کشور خارج می شود . البته بیمه گران یک کشور می توانند از کشورهای دیگر معامله بیمه اتکایی قبول کنند و به این ترتیب تعادلی در مبادلات ارزی اختصاص یافته بابت عملیات اتکایی به وجود آورند . تحمل هزینه ارزی بابت عملیات اتکایی برای کشورهای صنعتی ،مساله عمده ای به وجو نمی آورد زیرا این کشورها با در آمدهای سرشار ارزی که دارند می توانند این هزینه را تامین کنند . ضمناً باید توجه داشت که در این کشورها موسسه های بیمه داخلی ، خود دارای فعالیت وسیع و بنیه مالی قوی هستند و لذا از یک سو نیاز آنها به تامین بیمه اتکایی از خارج کمتر است و در آمد تحصیل نمایند. لذا مانده بدهی ارزی آنها از این طریق به رقم بسیار بزرگی نمی رسد.
اما مساله برای کشورهای در حال توسعه اهمیت و شدت بیشتری دارد . زیرا این کشورها به سبب مشکلاتی که در تامین ارز دارند، هزینه ارزی بابت عملیات اتکایی به هر میزان که باشد برای آنها سنگین است . در کشورهای توسعه نیافته ، افزون بر ضعف اقتصادی و دشواری تحمل هزینه ارزی ، یک واقعیت دیگر هم به وخامت اوضاع کمک می کند و آن اینکه موسسه های بیمه در این کشورها از جهات مختلف از جمله وضع مالی ، توسعه فعالیت و سطح اطلاعات فنی ضعیف هستند و لذا ناگریزند مقدار بیشتری از معاملات بیمه ای خود را به صورت بیمه اتکایی به خارج از کشور واگذار کنند و ضمناً امکاناتی برای قبول بیمه اتکایی از خارج ندارند . ولی به هر حال نیاز به پوشش اتکایی دارند و باید تامین نمایند.


تقسیم بندی بیمه

با توجه به اینکه ریسک ، قرار دادهای بیمه نیز انواع متعددی دارد. ماهیت حقوقی بیمه نامه ها در کلیه موارد یکسان نیست و گهگاه می توان تفاوتهایی بین آنها تشخیص داد. برای تقسیم بندی انواع بیمه ها روشهای مختلفی ارائه شده است. طبقه بندی های مورد استفاده در زیر بر مبنای کاربرد بیمه در زمینه های مختلف انجام گرفته و در عین حال مبّین وجو تفاوتهای حقوقی بین آنها نیز هست . به طور کلی بیمه در دو زمینه کلی زیر مورد استفاده قرار می گیردکه در فصلهای بعدی به طور مفصل به آنها پرداخته خواهد شد:
1.بیمه های اجتماعی
2.بیمه های بازرگانی


عقد بیمه:
در قانون مدنی ایران تعاریف و مشخصات و ضوابط عقود معینه درج گردیده و ا ز آنجا که عقد بیمه جزء عقود معین نمی‌باشد، ضوابط و مشخصات آن در قانون مدنی نوشته نشده ولی به عنوان یک عقد (جدید) مشمول ماده 10 قانون مدنی و قانون خاص خود یعنی قانون بیمه مصوب اردیبهشت سال 1316 می باشد.
ضمناً همانطور که می‌دانیم قانون بیمه نیز در سال 1316 به تصویب رسیده و مشخصات و اصول و ضوابط عقد بیمه و انواع آن را تعیین نموده است و بدین ترتیب علاوه بر قانون بیمه مصوب سال 1316، قرار داد بیمه حسب مورد تابع اصول کلی مندرج در قانون مدنی نیز می‌باشد.


تعریف عقد بیمه


خصوصیات عقد بیمه


ریسک:


تعریف ریسک یا خطر :
ریسک ، دلیل وجود بیمه است و بدون ریسک ، بیمه مفهوم وجودی خود را از دست می دهد. در جامعه ای که ریسک وجود نداشته باشد بیمه نیز وجود نخواهد داشت، زیرا نیازی به وجود آن نیست. ریسک یا خطر انواع و شکلهای مختلفی دارد ولی با توجه به تغییرات گوناگون و به رغم تنوع آن ، یک جنبه و نتیجه ثابت دارد و آن این است که ریسک بد ، نامطلوب ، منفی و ناخوشایند است و ما می توانیم ریسک را به مفهوم نتیجه نا مطلوب و نا خوشایند و زیان آور حادثه آینده قلمداد کنیم. در مقابل ریسک ، شانس قرار داد که بر خلاف ریسک دارای عنصر خوب ، مثبت،خوشایند ، مطلوب و سود آور حادثه قلمداد کرد . همراه ریسک و شانس ، بی اطمینانی و اتفاقی بودن وجود دارد یعنی اینکه نتیجه حوادث آینده را نمی توان از قبل پیش بینی کرد و اگر نتیجه حادثه که بد و ناخوشایند است و حتماً خسارت خواهد دید برای آن بیمه در خواست شود ، شرکت بیمه چون وقوع خسارت را از قبل حتمی می داند اقدام به بیمه کردن آن نمی کند و اگر هم حاضر به بیمه کردن چنین حادثه ای شود، هزینه بیمه (حق بیمه ) بسیار بالا خواهد بود که برای بیمه گذار نیز اخذ چنین بیمه ای مقرون به صرفه نیست ، متقابلاً بیمه کردن حادثه ای که عنصر شانس و نتیجه مثبت آ« حتمی است دور ریختن حق بیمه است ولو اینکه بسیار کم و اندک باشد. شاید فقط هنگامی که ما درباره دانش و فن بیمه صحبت می کنیم سعی می نماییم که واژه های ریسک و شانس را به دقت تعریف کنیم و به مفهوم آنها پی ببریم در حالی که واژه های شانس و ریسک که نتایج خوب و بد حادثه اند ، در محاوره روزمره ما به طور مرتب مورد استفاده قرار میگیرند.


خصوصیات ریسک

تقسیم بندی ریسک

واکنش به ریسک


عناصر بیمه
خطر
حق بیمه
خسارت

http://www.bestlifeinsurance.ir/images/articles/BestLifeInsurance.pdf

همه ما برای برقرارکردن ارتباط با دیگران ، روش‌های منحصر به فردی داریم . در نتیجه تعداد بسیار زیادی روش ارتباطی وجود دارد.
اما كلید تسهیل روابط خانوادگی، عاطفی و کاری ما چیست ؟ و چگونه می‌توانیم راه‌حلی پیدا کنیم كه برای همه اشخاص راضی‌كننده باشد و ما را به تفاهم برساند؟
نویسندگان كتاب راهبرد دلفینی كلید این امر را تنها در همكاری و انعطاف‌پذیری می‌دانند . آنها اعتقاد دارند كه به طور كلی، انسان‌ها را همانند موجودات دریایی می‌توان به 3 گروه تقسیم كرد : ماهی‌های كپور ، كوسه‌ها و دلفین‌ها .

گروه اول : ماهی‌های كپور هستند كه همیشه ماهی‌ های قربانی‌اند‌ زیرا همواره توسط دیگر ماهی‌ها خورده می‌شوند. در حیات اجتماعی بشر، برخی از انسان‌ها نیز چنین‌اند یعنی برخی از انسان‌ها در زندگی خود نقش ماهی كپور را بازی می‌كنند. آنها كم و بیش و برحسب مورد ، قربانی این یا آن چیز ، این یا آن مسئله، این یا آن شخص می‌شوند و حتی ممكن است قربانی روابط غلط و تفكرات منفی خود بشوند.

گروه دوم : كوسه ماهی‌ ها هستند كه از روش ( برنده – بازنده ) را به كار می‌گیرند . برای اینكه من برنده شوم‌ تو باید بازنده باشی و این كار باید بدون هیچ تمایز و تفاوتی انجام شود . برای كوسه‌ماهی ، هر نوع ماهی ، دشمن به حساب می‌آید . هر ماهی میتواند یك وعده غذایی بالقوه باشد . شاید ما نیز این نقش را بازی كرده باشیم ‌یا حداقل در زندگی حرفه‌ای یا شخصی خود با كوسه‌هایی سرو کار داشته باشیم.

دنیای سازمان‌ها و دنیایی كه ما در آن كار می‌كنیم از دیرباز دنیای كوسه‌ها تلقی می‌شود كه گاه صحبت از كاركنانی می‌شود كه برای رسیدن به مقام‌های بالاتر یكدیگر را می‌درند . در دنیای پر رقابت امروز ، حتی سازمان‌ها گاهی اوقات به طور موذیانه به سازمان‌های دیگر حمله می‌كنند . به طور خلاصه انسان‌هایی را می‌توان یافت كه كم و بیش در حال رقابت دائمی از نوع برنده- بازنده هستند .

گروه سوم: نوع دیگری از حیوانات دریایی همان دلفین‌ها هستند . این پستاندار آبزی بزرگ به طور طبیعی بازیگوش و دارای روحیه همكاری است و در ارتباطات خود شیوه ( برنده- برنده ) را بر می گزیند .

دلفین در دنیایی از فراوانی نعمت زندگی می‌كند . او هیچ كمبودی ندارد و می‌خواهد كه همه چیز را با همگان تقسیم كند . اگر یك دلفین زخمی شود ، 4دلفین دیگر او را همراهی می‌كنند تا خود را به گروه برساند. حتما داستان‌های زیادی شنیده اید كه در آنها دلفین‌ها جان انسان‌ها را نجات داده‌اند . پژوهش‌های انجام شده در سن‌دیه‌گو نشان داده ‌است كه دلفین‌ها علاوه بر داشتن روحیه همكاری خیلی باهوش‌ هستند. حتی برخی از پژوهشگران آنها را باهوش‌ترین حیوانات روی زمین دانسته‌اند.

تحقیق زیر روحیه همكاری و روش‌های برنده- بازنده و برنده- برنده را به خوبی آشكار می‌سازد. در سن‌دیه‌گو پژوهشگران 95 كوسه و 5 دلفین را به مدت یك هفته در یك استخر بزرگ رها كرده و به مطالعه حالات رفتاری آنها پرداختند. درابتدا كوسه‌ها به یكدیگر حمله كردند و در این تهاجم تعداد زیادی از آنها از بین رفتند ، سپس به دلفین‌ها حمله‌ور شدند.
دلفین‌ها فقط می‌خواستند با آنها بازی كنند ولی كوسه‌ها مرتبا به آنها حمله می‌كردند . سرانجام دلفین‌ها به آرامی كوسه‌ها را محاصره كرده و هنگامی كه یكی از كوسه‌ها حمله می‌كرد آنها به ستون فقرات پشت یا دنده‌هایش می‌كوبیدند و او را می‌شكستند . به این ترتیب كوسه‌ها یكی بعد از دیگری كشته می‌شدند. پس از یك هفته 95 كوسه مردند و 5 دلفین در حالی كه با هم زندگی می‌كردند در استخر دیده شدند.

ارتباط هدایت شده در جهت راه‌حل‌ها، تمایزهای پرباری را برای روشن كردن زندگی حرفه‌ای و ‌شخصی ارائه می‌دهد. كوسه وجه تمایزی ندارد . در دنیای او برای برنده شدن‌ سایرین یا باید بمیرند و یا ببازند . ولی دلفین‌ها بسیار انعطاف‌پذیرند زیرا در دنیایی سرشار از تشخیص‌های پربار زندگی می‌كنند.
بیایید یكبار دیگر ماجرای استخر سن‌دیه‌گو را مرور كنیم . وقتی یك كوسه با یك دلفین روبه‌رو می‌شود چه اتفاقی می‌افتد؟ كوسه حمله می‌كند چون روش ارتباطی او برنده- بازنده است‌ ولی دلفین با انعطاف‌پذیری خاص خود فرار می‌كند و می‌گوید من در دنیایی سرشار از ثروت و وفور نعمت زندگی می‌كنم. در دریا برای همه به اندازه كافی غذا هست پس بیا با هم بازی و همكاری كنیم . كوسه دوباره حمله می‌كند و دلفین فرار می‌كند . كوسه توانایی درونی لازم را برای خارج شدن از تنگ‌نظری ندارد ، بنابراین مجددا حمله می‌كند .

دلفین كه می‌بیند دیگر چاره‌ای ندارد می‌گوید: من آنقدر انعطاف‌پذیر هستم كه در موقع مناسب به یك كوسه تبدیل شو‌م پس حالا آماده رویارویی باش . اگر به طور تصادفی ، كوسه آنقدر هوش داشته باشد كه بفهمد حریف دلفین نمی‌شود و بخواهد در بازی و همكاری با او شركت كند ، دلفین به راحتی او را می‌بخشد و طوری با او رفتار می‌كند كه انگار یك دلفین است.

تاكید كتاب راهبرد دلفینی این است كه روحیه انعطاف‌پذیری و همكاری دلفینی می‌بایستی در همه ادارات ، سازمان‌ها، موسسات ، دفاتر ، مدارس، خانواده‌ها وحتی زوج‌ها تعمیم یابد‌ زیرا همه ما در سطوح مختلف دلفین‌هایی بالقوه هستیم و برای پایان بخشیدن به مسائل ناخوشایند از انعطاف‌پذیری لازم برای تبدیل شدن به یك كوسه برخورداریم ولی این موضوع باعث نمی‌شود كه دوباره به روحیه دلفینی خود باز نگردیم .

دراینجا لازم است به رقابت های گاها ناسالم در بازار بیمه کشور اشاره کنم ، افرادی که برای کسب پرتفوی و یا درآمد بیشتر از روش کوسه ها استفاده میکنند و حتی برای بدست آوردن پرتفوی حاضرند از سود خود نیز چشم پوشی کنند ، سودی حق آنهاست و باعث بقای اقتصادی ایشان است ، این اشخاص برای کوبیدن رقبا از هیچ روشی مضایقه نمیکنند .
تا زمانی که طرز تفکر قدیمی و منسوخی که به ما میگوید باید دست بالا را داشته باشیم و همه منافع فقط مال من است را کنار نگذاریم به سبک کوسه ها رفتار کرده ایم .
در مقابل تعدادی از همکاران ما در صنعت بیمه که متاسفانه در اقلیت هستند از روش دلفین ها استفاده میکنند ، جالب است بدانید سطح درآمد این افراد از سایرین بالاتر است و از حاشیه امنیت بیشتری برخوردارند این افراد به نسبت بقیه بخشنده ترند و وسعت ارتباطات ایشان نیز از سایرین بالاتر است .
در مورد افرادی که خلق و خوی ماهی کپور را دارند نیز باید گفت این افراد خود به خود از صحنه بازار حذف میشوند .

یک سئوال !!؟؟ ما در مدرسه بیمه از روش دلفینها استفاده میکنیم . شما از کدام روش بهره میگیرید ؟

ما در مجموعه مدرسه بیمه تلاش میکنیم تا با بهره گیری از روش دلفینها با تمام اعضای شبکه فروش و مجموعه های مرتبط همکاری مشترک با فرمول ( برد – برد ) ایجاد نماییم ، ( این یک شعار نیست ) بزودی در همایش مشارکتی که ترتیب میدهیم این را به شما اثبات میکنیم .
شاد و سربلند باشید .
نویسنده : رضا ایزدی مدرس و مشاور بیمه با اقتباس از کتاب استراتژی دلفینها

دراین مقاله قصد داریم درخصوص بازاریابی بیمه مطالب تکمیلی را بیان نماییم :
دوستان نماینده توجه داشته باشند ضمن رعایت نکات و اصول اولیه بازاریابی که در کلاس مهارتهای فروش استاد مروانی به آنها اشاره شده و cd های آن هم در اختیارتان قرار گرفته ذکر چند نکته برای موفقیت در کارشما ضرورت دارد .

مورد اول اینکه برای بیمه گذارانتان مشاور امینی باشید ، منظور اینکه بیمه را به گونه ای بفروشید که برای خودتان هم به همان شکل خریداری میکنید به یاد داشته باشید بقای شما در پیداری بیمه گذارانتان است .

مورد دوم اینکه بعلت پیچیدگی محصول بیمه و الزام به تابعیت آن از قوانین بیمه و وابستگی آن به سایر قوانین و مقررات ، که در برخی موارد هم ، بیمه گذار موظف به رعایت آنها می باشد . فروشنده بیمه کاملا با محصول پیشنهادی و شرایط عمومی و خصوصی و کلوزهای آن و قوانین مربوطه آشنا باشد تا بتواند کاملا آماده در جلسات مذاکره حاضر گردد .

مورد سوم اینکه اطلاعاتی را که در اختیار بیمه گذارتان قرا میدهید کنترل شده باشد مراقب باشید کم تر از حدنیاز و یا بیشتر از اندازه اطلاعات در اختیار بیمه گذارانتان قرار ندهید بدلیل اینکه اطلاعات کمتر از حد نیاز ، احتمالا باعث سوء تفاهم شده و بیمه گذار را قانع نمیکند و اطلاعات بیش از اندازه نیاز هم باعث می شود بر روی تصمیم گیری بیمه گذار اثر سوء برجای گذارد و شما نتوانید مذاکره فروش را به اتمام برسانید ضمن اینکه اطلاعات بیش از ظرفیت بیمه گذار باعث احساس عدم امنیت در بیمه گذار شده و این امر فقط باعث عدم موفقیت شما میگردد و فروشنده ای که بعداز شما مراجعه میکند به راحتی میتواند کار شما را به اتمام برساند . پس همیشه بنابه ظرفیت و سطح معلومات بیمه گذار به ایشان اطلاعات دهید.
این مستلزم این است که قبل از شروع مذاکره درمورد بیمه گذار اطلاعات مربوط به او را بدست آورده باشید .

مورد چهارم اینکه ریسکها و شرایط بیمه گذارتان را با شرکت بیمه مطبوعتان درمیان بگذارید و هماهنگ کنید تا زحماتتان به حدر نرود چون ممکن است شرکت بیمه شما هم شرایطی داشته باشد و یا اینکه شرایط بیمه گذار مورد قبول شرکت بیمه نباشد ، بنابراین هماهنگی بین دوطرف بیمه گر و بیمه گذار هم از مهمترین وظایف شماست و شما باید این مرحله از مذاکره را جدی بگیرید بخاطر اینکه ممکن است مجبور باشید زمان زیادی را صرف این هماهنگی کنید و این زمان فرصت خوبی برای سایر رقبای شماست .
دقت داشته باشید دراین مدت ارتباط بیشتر با بیمه گذار داشته باشید .

نویسنده : رضا ایزدی مدرس بیمه

منبع : www.arikehtejarat.com

شرکت‌ بیمه سامان موفق به کسب مجوز آموزش نمایندگی‌های بیمه از بیمه مرکزی ج.ا.ا. شد

شرکت بیمه سامان در راستای چشم انداز خود مبنی بر خلاقیت و تمایز در ارائه محصولات و خدمات منحصر به فرد اقدام به تدوین و ارائه خدمات آموزشی به نمایندگان و پرسنل این شرکت نموده است. در این راستا و در پی تصمیم اخیر مدیریت نظارت بر دفاتر خدمات بیمه‌ای بیمه مرکزی ج.ا.ا. مبنی بر ارایه مجوز آموزش نمایندگی‌ها به شرکت‌های بیمه‌ای، مجوز آموزش نمایندگان به شرکت بیمه سامان اهدا گردید.

مهرنوش شوقی، مدیر امور منابع انسانی شرکت بیمه سامان در این باره افزود: شرکت بیمه سامان در راستای نيل به اهداف توسعه ای صنعت بیمه کشور و حرکت همسو با سیاستهای بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، سیستم آموزشی خود را بگونه ای طرح ریزی و اجرا نموده است که توسعه کیفی و ارتقاء سطح دانش و توان فنی و حرفه ای کارکنان و نمایندگان شرکت بیمه سامان را به بهترین نحو تأمین نماید. این شرکت با افزايش کيفيت و کميت دوره های آموزشی و با بهره گیری از دانش روز دنیا و ابزارهای نوین آموزشی، طی بازدیدهاو ارزیابی سیستم آموزش شرکت بیمه سامان توسط کارشناسان بیمه مرکزی، موفق به کسب مجوز برگزاری دوره های آموزشی متقاضيان نمايندگی بیمه گرديد.

وی در ادامه افزود: از جمله اقدامات مؤثر بیمه سامان اخذ استاندارد تخصصی در امر آموزش، بهره گيری از اساتيد مجرب در جهت ارتقای دانش فنی بیمه ای نمايندگان، راه اندازی سیستم مديريت آموزش (LMS) و به روز رسانی مستمر محتوای آموزشی دروس فنی بیمه ای می باشد.

بیمه سامان فعاليت خود را مبتنی بر شناخت و تعريف بازارهای نوين بيمه و ارائه خدماتی متنوع و متناسب با نيازها و خواسته های بیمه گذاران از سال 1383 آغاز نموده است. این شرکت تعداد 1250 نماینده دارد که در شهرهای و روستاهای مختلف کشورمان در حال خدمات رسانی به مردم عزیزمی باشند.